רעידת אדמה - כיצד תבטחו את עצמכם?כתב קריות באינטרנט | 19 פברואר 2008 13:46
שתי רעידות אדמה קלות הורגשו בשבועיים האחרונים ברחבי הארץ וגרמו למפלס החרדה לעלות לרמות שלא הכרנו; רבקה גרבר, סוכנת ומומחית בביטוח, מפרטת כיצד כדאי להיערך לרעש המשמעותי הבא
שתי רעידות אדמה קלות הורגשו בשבועיים האחרונים ברחבי הארץ וגרמו למפלס החרדה לעלות לרמות שלא הכרנו. מומחים מעריכים כי במקרה של רעידת אדמה משמעותית, ייהרגו בישראל אלפים ועשרות אלפים נוספים צפויים להיפצע קשה. החדשות הלא כל כך מרגיעות הן שרעידה שכזו מתרחשת אחת ל-100 שנה בממוצע. רוב הציבור סובר לתומו כי ניתן לבטח אך ורק מבנים ורכוש מפני אסון תנכ"י כמו רעש אדמה, אך מסתבר כי ביטוחים אישיים שונים מתאימים את עצמם גם לפגעי הטבע. רבקה גרבר, סוכנת ומומחית בביטוח, מפרטת כיצד כדאי להיערך לרעש המשמעותי הבא.
בשנת 2003 חזתה הועדה הבין-משרדית בנושא ההיערכות לרעידות אדמה, כי במקרה של רעידת אדמה קשה בישראל עלולים למצוא את מותם בין 5,000 ל-10,000 בני אדם בעוד 11-22 אלף איש עלולים להיפצע באורח קשה.
בשבועיים האחרונים חוו תושבי ישראל שתי רעידות אדמה בעוצמה נמוכה שלא גרמו לנזק ברכוש או בנפש, אך ממחקרים המתפרסמים בשנים האחרונות, צפויה באזור רעידת אדמה בעוצמה גבוהה הרבה יותר.
היות ומדובר בכוח עליון, אין כל דרך למנוע את הרעה, אך קיימת אפשרות להיערך לה, הן במישור הבטיחותי כמו חיזוק הבית מפני רעידות אדמה, והן מבחינת ביטוחית, בעזרת מסלולי ביטוח אישיים.
רבים בציבור טועים לחשוב כי הביטוח הרלבנטי היחידי לרעידות אדמה הוא ביטוח הרכוש – הנקרא גם ביטוח אלמנטארי, אך למעשה רוב מסלולי הביטוח האחרים מותאמים, או ניתנים להתאמה, למקרה של קטסטרופות כמו רעידת אדמה. רבקה גרבר, סוכנת ומומחית ביטוח ותיקה מפרטת כיצד יש להיערך מבחינה ביטוחית למקרי של קטסטרופה.
ביטוח אישי נגד רעידות אדמה "רעידת אדמה מוגדרת על ידי הביטוח כתאונה, ועל כן כמעט כל מרכיבי הביטוח הקשורים לתאונות רלבנטיים לגביה" אומרת רבקה גרבר. "רעידת אדמה עלולה להסב נזקים פיזיים קשים עד כדי מוות, אך לכל אירוע קטסטרופאלי מתווספים על פי רוב קורבנות קלים יחסית הסובלים משברים, כוויות, נקעים ומנזקים נפשיים מגוונים".
על מנת להיערך נכון מבחינה ביטוחית לרעידת אדמה, יש לדעת כי התגמולים מביטוח אישי על תאונות נחלקים לשניים: השתתפות במימון הטיפול לנפגעים, ופיצויים בעקבות נזק. פוליסת בריאות פרטית למשל, מאפשרת אך ורק מימון של ניתוחים, בדיקות וייעוצים במקרים של פגיעה, ואין היא מעניקה פיצויים למחזיקים בה (אלא אם הוסיפו במיוחד כיסוי כזה).
ביטוח נכות ומוות מתאונה – לא ברעידת אדמה אנשים רבים שערכו ביטוח חיים, והוסיפו לו נספח של ביטוח נכות ומוות מתאונה, סוברים עכשיו כי במקרה שייפגעו מרעידת אדמה יכסה סעיף זה על הפגיעות בהם, מפני שרעידת אדמה נחשבת לתאונה. "בחלק גדול מהביטוחים הללו נספח זה מאפשר אמנם פיצויי לנפגעים מתאונות, אך רעידת האדמה מוחרגת מהפוליסה הזו" אומרת רבקה גרבר, "כך שאם המבוטח נפגע מרעידת אדמה, אך לא נפטר – הוא לא יהיה זכאי לפיצוי על פי תוספת זו לביטוח החיים. על כן טוב יעשה רוכש הפוליסה ויבדוק האם הכיסוי שלו כולל כיסוי למקרה 'אסון טבע'".
ביטוחים המעניקים פיצוי לנפגעי רעש רבקה גרבר מפרטת את מגוון הפוליסות האישיות אשר כן מספקות פיצוי לנפגעים מרעידות אדמה:
ביטוח חיים (במקרה של מוות).
ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח תאונות אישיות.
ביטוח חובה לרכב (במקרה והיה מעורב רכב בפגיעה).
תוספת ביטוח 'אמצע החיים'
ביטוח חיים ביטוח חיים מבטיח בעקרון פיצוי לשאירים במקרה של מוות. רבקה גרבר ממליצה על ביטוח זה לבעלי משפחות שיש בהם תלויים, כלומר בני משפחה שלא מסוגלים להבטיח לעצמם קיום מספיק ללא תמיכה מתמשכת מאב או אם המשפחה. "במקרה שכזה שווה לרכוש ביטוח חיים ללא כל קשר לסיכוי שתתרחש רעידת אדמה" אומרת גרבר ומוסיפה "ביטוח חיים לא יעניק כל פיצוי אם המבוטחים 'רק' נפגעו, אך לא מצאו את מותם, אלא אם כן צורפו אליו סעיפים של ביטוח נכות מתאונה או ביטוח אובדן כושר עבודה".
יחד עם זאת בשל מצב בריאות לא תקין אנשים מבוגרים אינם יכולים לעיתים לרכוש ביטוח חיים, ועל כן יש לשקול רכישת ביטוח חיים על מנת להבטיח את כניסה חלקה לביטוח בשל מצב בריאות תקין.
ביטוח אבדן כושר עבודה ביטוח אבדן כושר עבודה יכסה מבוטח במקרה של רעידת אדמה קשה, מפני שאנשים רבים עלולים לסבול מפציעות ופגיעות שלא יעלו להם בחייהם, אך עלולים להשבית אותם מעבודה לתקופה ממושכת. קיימים בשוק הביטוח מספר רב של פוליסות לביטוח אובדן כושר עבודה, ולדברי רבקה גרבר, עדיף שלא להסתפק בכותרת הביטוח שרכשתם, אלא לצלול לפרטיו בעזרת סוכן או יועץ ביטוח מיומן, ולשפר אותו כך שיתגמל את המבוטח על כל הגבלת העבודה ממנה הוא עלול לסבול. כדאי מאד למבוטח להקפיד ולקצר את תקופת אבדן העבודה שלא מכוסה על ידי הביטוח, משלושה חודשים, לחודש אחד בלבד, ולהגדיל את התגמולים במקרה של אבדן כושר. כמו כן שווה למבוטח לוודא כי הסעיפים המגדירים 'אובדן כושר' בפוליסה, לא פתוחים מדי לפרשנות מקילה עבור חברת הביטוח. כמו כן יש לבדוק איזה החזר עשויים לקבל מהביטוח, והאם הוא מכסה את מקסימום הכיסוי האפשרי ע"פ חוק – כלומר 75% ממשכורתו של המבוטח, או שמא פחות מכך. ולסיום שווה לבדוק האם המשכורת הנוכחית של המבוטח מעודכנת מול חברת הביטוח לצורך קביעת גובה הפיצוי. "התאמות אלה מייקרות אמנם את מחיר הפוליסה, אך גם מבטיחות כיסוי אמיתי ואפקטיבי במקרה הצורך" אומרת רבקה גרבר.
רעידות אדמה עלולות לגרום כאמור פגיעות בנפש וברכוש, אך ייתכן והקורבנות ייצאו מרעידת האדמה ללא שריטה, אך יסבלו מפגיעת הלם, שעלולות להיות לה השלכות תפקודיות רבות. רבקה גרבר מציינת כי במצב בו האדם נפגע נפשית מרעידת אדמה והוא מבוטח בפוליסת בריאות פרטית, הוא יוכל ליהנות מטיפול פסיכולוגי עם השתתפות עצמית נמוכה ביותר, אך לא יקבל על הפגיעה כל פיצוי, אלא אם כן נפגעה יכולת העבודה שלו כתוצאה מהאירוע, ויש ברשותו ביטוח אובדן כושר עבודה מתאים.
חשוב לזכור: בביטוחי חיים רבים, כולל ביטוח החיים בפנסיה, קיימים ביטוחי אבדן כושר עבודה. יש לבדוק את איכותם ומתן הכיסוי שלהם, ולא לסמוך עליהם בעיניים עצומות.
ביטוח תאונות אישיות ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח אשר אמור לתת פיצוי בדומה לביטוח אבדן כושר עבודה, וזאת בכל בעיה בריאותית הנגרמת מתאונה באשר היא, אך הרוכשים אותו לא חייבים להוכיח פגיעה ביכולת ההשתכרות שלהם, ולא מחויבים להיות שייכים אל מעגל העבודה. היות ורעידת אדמה נחשבת כתאונה, ביטוח זה מתאים ביותר להפעלה במקרים שכאלה. "ביטוחי תאונות אישיות שונים ממבטח למבטח, וחלקם עלולים שלא לענות על הצורך בביטוח נגד נזקי רעש אדמה", אומרת רבקה גרבר "על כן טוב לו למבוטח אם יתייעץ לפני כן בסוכן או ביועץ ביטוח מיומנים אשר יבטיחו כי הפוליסה המוצעת לו היא אכן איכותית ומכסה תרחישי תאונה רבים ככל הניתן, כולל רעידת אדמה". גרבר מוסיפה כי גם התאמה זו עלולה לייקר את הפוליסה – אך עם זאת היא מבטיחה החזר מתאים במגוון של תרחישים לא סימפטיים.
שווה להסתתר מתחת לרכב? רבקה גרבר מציינת כי במקרים רבים שקרו בעולם, הפכו הנוהגים ברכב לקורבנות של רעידות אדמה כתוצאה מהתמוטטות גשרים, מהרס כבישים, מהתמוטטות מבנים או עצים על כלי רכב, וכתוצאה מהתדרדרות של כלי רכב שפגעו בעוברים ושבים. בישראל, ביטוח החובה מכסה כל פגיעה שמעורב בה רכב, גם אם הפגיעה ארעה באשמת הקורבנות. "אין לכך תקדים בישראל, אך במקרים של רעידות אדמה, ייתכן וביטוח החובה יאפשר קבלת פיצוי, גם אם לא שהיתם בתוך הרכב, אלא הסתתרתם מתחתיו, עמדתם בקרבתו או נפגעתם על ידו" אומרת רבקה גרבר.
ביטול החרגת תאונות דרכים במקרה של רעידת אדמה עלולים להיפגע כאמור גם היושבים ברכב. לחלק מהנפגעים עשויה להיות פוליסת בריאות פרטית. במקרה שכזה ישנן פוליסות אשר מחריגות תאונות דרכים, והמבוטחים הפרטיים עלולים למצוא את עצמם מנועים מלהשתמש בפוליסת הבריאות העדיפה שלהם, ולהישרך בתור יחד עם הנפגעים האחרים. על מנת למנוע מצב זה, שעלול להתרחש גם במקרה של תאונת דרכים רגילה, ממליצה רבקה גרבר לבטל את חריג תאונות הדרכים בפוליסות הבריאות אם יש כזה. כך יוכלו ליהנות המבוטחים בביטוחי הבריאות מבדיקות, ייעוצים וטיפולים מהירים ואיכותיים יותר, עבור כספי הפרמיה הרבים אותם שילמו בעבר.
רעידת אדמה ופנסיה "מעטים יודעים זאת, אך אם בידיכם פנסיה מקיפה, ואתם גם מבוטחים בביטוח אבדן כושר עבודה, קיים לכם כיסוי מעניין למקרה של פציעה מרעידת אדמה", אומרת רבקה גרבר ומפרטת. "כאשר אדם הופך להיות מוגבל וללא יכולת עבודה, וזאת עוד לפני הגיעו לגיל הפרישה, מבטיחה קומבינציה זו תשלום של קצבה חודשית מכספי הפנסיה שנצברה עד כה, מעתה ולאורך כל ימי חייו של המבוטח".
ביטוחי אמצע החיים ביטוחים אלה מעניקים סכום חד פעמי כפיצוי על כל מקרה של מוות או נכות מתאונה, ועל כן הם רלבנטיים למקרים של רעידות אדמה קשות. הפיצוי יינתן על פי מרכיב מחיר הפרמיה. ככל שהפרמיה תהיה יקרה יותר כך יהפוך הכיסוי במקרה תאונה לנדיב יותר. ביטוח זה מומלץ לכל האוכלוסייה, אך הוא מומלץ ביותר לאנשים מבוגרים, מפני שהוא מאפשר רכישה ללא חיתום גם בגילאים מבוגרים, כל עוד עומדים במספר מבחנים קלים. לעומת ביטוחים אחרים אשר מגבילים את ההצטרפות לגיל 65, ביטוח זה פתוח למצטרפים ללא חיתום עד גיל 80.
לדברי רבקה גרבר קיימות פוליסות דומות אך משודרגות בחברות הביטוח הראל, כלל ו-AIG אשר נקראות על פי רוב "ביטוחי אמצע החיים" ואשר מבטיחות בנוסף לביטוחי נכות ותאונה, גם פיצוי חד פעמי במקרים של כוויה, שבר, סיעוד, או אשפוז כתוצאה מתאונה. לדברי גרבר מומלץ לרכוש ביטוח משודרג זה על מנת להתכונן למקרים של רעידות אדמה, מפני שהביטוח הזה מכסה פגעים רבים העלולים לנבוע מקטסטרופה שכזו.
חשוב לזכור: את ביטוחי הנכות והמוות מהתאונה ואת תוספת 'אמצע החיים' לא יכולים לרכוש חולים סיעודיים, גם לא כאלה הסובלים מבעיות בצפיפות עצם (אוסטאופורוזיס) וכן מנועים מלרכשו חולי אלצהיימר, פרקינסון והלוקים בשיטיון.
תגובות לכתבות הן בגדר דיעות הגולשים בלבד. אין לשלוח תגובות הכוללות מידע המפר את תנאי השימוש של קריות באינטרנט לרבות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב.
רוצה להיות דוגמנית? רוצה לככב במדורי הרכילות? שצלמי פפארצי ירדפו אחרייך? ליחצי כאן http://www.imodels.co.il
אלירן רגב מקרית ביאליק חגג יום הולדת ופתח שולחנות בשני המקומות בהם הוא מברמן - ה"בי בר" בקרית חיים והלוינסקי בכרמל. ממש חגיגות יובל
מנכ"ל הקומפוסט ליאור טרגן ויו"ר וועד עובדי עיריית קרית ביאליק יונה סופר החליטו לטוס לנשום אוויר באמסטרדם. לחשושים מקווה שלא יהיו תפיסות במכס
מסעדת "פסטו" בכיכר ספר בחיפה הפכה למסעדת הבית של שחקניה הזרים של קבוצת הכדורסל מכבי "היט" חיפה. השבוע הם נקלטו ע''י לחשושים כשהם סועדים במקום יחד עם מאמן הקבוצה אבי אשכנזי
